Le scoring bancaire des PME est casse. Les banques utilisent des modeles bases sur les flux de compte qui ne voient pas la rentabilite, le BFR ni la solvabilite. Une nouvelle infrastructure change la donne.
Quand votre banque evalue votre solvabilite, elle regarde principalement vos flux de compte : entrees, sorties, solde moyen, incidents de paiement. C'est tres insuffisant pour comprendre la sante financiere reelle d'une PME.
Une entreprise peut avoir des flux de compte apparemment sains et une marge nette de 1%, une solvabilite de 15% et un DSO de 80 jours. Aucun de ces signaux n'est visible depuis le compte bancaire.
Resultat : les banques sur-cautionment (garanties personnelles, hypotheques) pour compenser leur manque d'information, ce qui penalise les dirigeants de PME saines.
La France a une particularite precieuse : le FEC. Ce fichier comptable obligatoire contient l'integralite des ecritures de l'exercice, structurees selon le Plan Comptable General. C'est une source de verite qui permet de reconstituer :
Aucun pays europeen n'a un equivalent aussi structure et universel. C'est un avantage competitif que la France n'a pas encore pleinement exploite dans le financement des PME.
La directive DSP2 a ouvert les donnees bancaires. La prochaine etape est l'Open Finance : l'extension du principe aux donnees d'assurance, d'investissement et de comptabilite, avec le consentement de l'utilisateur.
En parallele, la directive ViDA (TVA a l'ere digitale) rendra la comptabilite encore plus structuree et normalisee en Europe. Les entreprises qui produisent du FEC aujourd'hui seront les mieux positionnees quand l'Open Finance attendra la comptabilite.
Fintusk est la premiere infrastructure qui transforme le FEC en donnees financieres accessibles aux partenaires bancaires avec le consentement du dirigeant.
Le flux est simple :
Ce qu'une banque recoit via l'API Fintusk :
La transparence financiere vers votre banque est un choix, pas une obligation. Avec Fintusk :
Pourquoi partager proactivement ? Les dirigeants qui partagent leurs donnees financieres en amont de leur demande de credit obtiennent des reponses 60% plus rapides et des conditions generalement meilleures. L'information reduit le risque percu par la banque.
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